ABLの金利相場。公表レンジの整理と、金利が決まる要因

公開 2026-09-04更新 2026-09-04編集責任 大沼拓人（株式会社Lifalt）監修前

ABL（動産・売掛債権担保融資）の金利は、公式サイトの公表値で見ると年3%台から18%まで幅があります。レンジが広いのは、担保の評価と売掛先の信用力で条件が大きく動くためです。この記事では公表レンジを並べ、金利が決まる要因を整理します。

公表されている金利レンジ（2026年9月4日確認）

金利は公表値の転記で、実際の適用金利は審査で決まります。上限が15%前後に集まっているのは、利息制限法の上限（元本100万円以上は年15%）が意識されているためと考えられます。

金利を左右する要因

担保の質

売掛債権なら売掛先の信用力、在庫や機械なら処分価格の確実性が、金利の下限側に寄るか上限側に寄るかを決めます。売掛先が上場企業や官公庁で、回収実績が長い債権は評価が高くなります。

借入額と期間

借入額が大きいほど、また期間が長いほど、金利は下限側に寄る傾向があります。Nクレジットファイナンスが新規は原則1,000万円からとしているように、一定の規模を前提にしている会社もあります。

変動か固定か

セゾンファンデックスのように、変動金利（基準金利に一定の幅を上乗せ）と固定金利の両方を公表している会社があります。変動金利は基準金利の動きで返済額が変わります。

手数料の扱い

金利とは別に、事務手数料、担保評価の費用、登記の費用がかかることがあります。Nクレジットファイナンスは「手数料込み」と表示していますが、多くの会社は別建てです。総コストで比べるには、金利以外の費用を含めた見積もりを取る必要があります。

不動産担保ローン、ファクタリングとの比較

事業者向け不動産担保ローンの公表金利は、下限が年2%台から4%台、上限が8%台から15%程度で、ABLより全体に低めです。担保の評価が確立しているぶん、貸し手のリスクが小さいためです。

ファクタリングは金利ではなく手数料率で、債権額の1%台から10%程度が公表されています。入金までの期間が短い債権を月ごとに繰り返し使うと、年率換算で借入の金利を大きく上回ることがあります。

市場の背景

日本貸金業協会の月次統計（令和7年11月度実績）では、事業者向けの有担保貸付残高が前年同月比14.5%増と伸びています。担保付きの事業者融資は拡大しており、扱う会社が増えれば金利の競争も起きうる状況です。

金利で比べるときの注意

• 下限金利ではなく、自社の担保で実際に提示される金利で比べる
• 手数料、評価費用、登記費用を含めた総コストで見る
• 期間を揃えて比べる（短期の借入は年率が高くても総額は小さいことがある）

各社の公表条件と確認日はABLを扱うノンバンク7社の公表条件と各社ページで確認できます。

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